Во многих случаях люди считают кредиты легким и интересным решением в ситуациях, когда срочно нужно избавиться от различных материальных проблем. Правда, при этом немногие полностью осознают, что получают онлайн-займ в банке или микрофинансовой организации не на бесплатной основе. Подобное спонтанное решение, в итоге, может обернуться возникновением серьезной задолженности.
Прежде, чем взять кредит, следует обязательно проанализировать условия предоставления заемных средств в разных финансовых учреждениях. Среди прочих вопросов стоит узнать: будут ли пересчитываться проценты при долгосрочном погашении. Так можно наиболее четко просчитать вероятную сумму переплаты для того, чтобы правильно оценить свои материальные перспективы.
Процентная ставка по кредиту: как насчитывается
Любая финансовая компания при выдаче ссуды взимает определенную сумму за пользование деньгами. Процентная ставка устанавливается, в зависимости от того, на какой период одалживают деньги. Если кредит выдает банк, то по нему начисляются годовые проценты. Ломбарды и МФО могут выставлять плату за услуги ежедневно или ежемесячно.
Банковские учреждения обычно выдают немалые средства на длительный период, поэтому применяют несколько схем взаимодействия. Изучив особенности работы по тому или иному принципу, легко вычислить наиболее выгодный вариант для себя.
Чаще всего банки применяют такие схемы работы:
классическая - платежи распределяются равными частями на протяжении всего срока действия кредитного договора;
аннуитетная подразумевает основную финансовую нагрузку на первые месяцы, поэтому больше всего приходится платить в первой половине срока действия договора;
буллитная - расчет происходит таким образом, что сразу выплачиваются проценты за пользование деньгами, а потом возвращается сам долг.
Что касается расчетов по займам ломбардов и МФО, то здесь процент устанавливается на каждый день, а переплата зависит от суммы и периода выдачи ссуды.
Погашение кредита: основные нюансы
При оформлении работник банка составляет официальный договор, где четко прописывается график погашения задолженности. Как правило, когда нужны деньги, вникать в нюансы оформления сделки нет времени и желания, поэтому все вопросы, особенно у неопытных должников, зачастую возникают впоследствии. Чаще всего людей интересует вопрос досрочного закрытия. Давайте разберемся, какие есть варианты такого подхода.
Итак, у каждого человека может появиться возможность рассчитаться до окончания срока действия договора. В соответствии с законодательством, заемщик имеет на это право. Основной вопрос при этом: если досрочно погасить кредит проценты пересчитываются или нет?
Бывают случаи, когда банк неохотно идет на такие условия, поскольку перерасчет кредита при частичном досрочном погашении еще дает банку шанс заработать, а вот полное закрытие обязательств оставляет финансовое учреждение без значительной суммы уже запланированной прибыли.
Поэтому банковские работники стараются отказать в перерасчете и делают все возможное для того, чтобы человек оставался должником как можно дольше. Достаточно часто финансовые учреждения в договоре запрещают возможность внеплановых расчетов.
Известны случаи, когда банк включает в договор пункт про оплату дополнительной комиссии в случае погашения до срока. Как правило, комиссионное вознаграждение приблизительно равняется сумме экономии от недополученных средств. Также не предусмотрен возврат процентов при досрочном погашении кредита.
Поэтому важно знать о таких моментах заблаговременно: прежде, чем оформить ссуду, всегда проверяйте возможность гасить ее быстрее и внимательно изучайте условия. Таким образом, удастся быстро ответить на вопрос о том, нужно ли платить проценты при досрочном погашении кредита.
Второй вариант: частичное возмещение долга. В этом случае, банк может предложить несколько вариантов. Охотнее всего банкиры предлагают сделать перерасчет суммы процентов на остаток займа. Однако, для клиентов предпочтительней другой вариант: пересмотр графика с целью уменьшения срока кредитования. Обязательным условием при этом должно быть сохранение размера ежемесячного платежа. Таким образом, удастся получить возможность уменьшить размер переплаты.
Аннуитетный кредит: насколько выгодно досрочное погашение
Из-за особенностей оплаты по аннуитетной схеме частичное внесение средств не имеет смысла. Если платить кредит больше ежемесячного платежа, то деньги будут зачислены на выплату последних платежей. Ежемесячный платеж останется без изменений. Поэтому, если предусматривается возможность более быстрых расчетов, то стоит выплатить все полностью и сделать это нужно как можно раньше. Аннуитетная система дает право на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.
А вот погашать такие займы за несколько месяцев до планового окончания уже не имеет смысла.
Досрочное погашение: как сделать правильно
В зависимости от требований, прописанных в договоре, можно вносить деньги на счет непосредственно в финансовом учреждении, в личном кабинете на сайте или через платежные терминалы.
При этом стоит соблюдать ряд правил, иначе такая оплата может быть засчитана неправильно.
Эти простые шаги помогут быстро и без проблем рассчитаться по ссуде:
1. Предупредите банк о своем намерении досрочно внести средства. Сотрудникам может понадобиться время на перерасчет графика и подготовку всех необходимых документов.
2. Если будете вносить деньги лишь частично, проконтролируйте, чтобы оплата пошла за тело долга, ведь именно на эту сумму насчитываются проценты.
3. Не забудьте оформить справку про отсутствие задолженности, как только ваш платеж будет проведен системой.
Как погашать кредит должникам с плохой кредитной историей
Специалисты не советуют выплачивать долг с опережением заемщикам с плохой кредитной историей. Логика простая: ликвидация задолженности в соответствии с графиком свидетельствует о хорошей платежеспособности клиента и его дисциплинированности. Таким образом, можно положительно повлиять на свою финансовую репутацию.
Для того, чтобы получение ссуды не стало обузой и не преподнесло неприятных сюрпризов, следует тщательно выбирать финансовое учреждение и внимательно читать условия предоставления займа еще до подписания документа. Кроме того, на сайте практически всех компаний можно найти специальный онлайн-калькулятор. Специальный алгоритм позволяет узнать, как рассчитать остаток кредита при досрочном погашении.
Одним из надежных партнеров является наша МФО Cash-to-You. Любой гражданин России, достигший совершеннолетия, сможет без особых сложностей оформить займ в размере от 2000 до 30000 рублей сроком до 21 дня. Все, что для этого потребуется – гражданский паспорт, платежная карта любого банка и стабильный Интернет для подачи заявки. Согласование проходит максимально быстро. В дальнейшем, погашение производится в личном кабинете на сайте компании либо в платежных терминалах страны.
