Часто банки предвзято относятся к клиентам с плохой кредитной историей (КИ) и не одобряют заявку на получение заемных средств. Что делать, если не дают кредит? Плохую КИ можно поправить, и сделать это не так уж и сложно, как кажется на первый взгляд. Восстановление кредитной истории – это процесс повышения собственного рейтинга в качестве заемщика в глазах кредиторов, иными словами, банков или других финансовых организаций. Главное в этом процессе – не нарваться на предложения мошенников, которые пообещают лечение кредитной истории, а в итоге, клиент просто потеряет деньги, так и оставшись «в минусе». Как вариант можно взять онлайн-займ для исправления кредитной истории, но об этом способе расскажем далее.
Как узнать, испорчена ли кредитная история?
Программа исправления кредитной истории применима тогда, когда с возвращением займов в прошлом у заемщика возникали проблемы. Среди клиентов различных банковских учреждений часто можно найти тех, кому требуется улучшение кредитной истории. При оформлении кредита каждый клиент обязуется вовремя оплачивать проценты и возвратить всю сумму долга в установленный срок, однако, никто не застрахован от проблем с финансами, что приводит к просрочкам, и в результате, к ухудшению показателей.
Узнать данные о собственной благонадежности можно, обратившись непосредственно в бюро кредитных историй, где содержатся данные о каждом, кто хоть раз пользовался услугами кредитования. Подать заявку можно как в режиме онлайн, так и непосредственно в офисе представительства НБКИ.
Причины снижения рейтинга заемщика
Формирование негативного рейтинга может происходить по вине самих банковских учреждений, если при оформлении займа были допущены определенные ошибки. Нередко клиенты банков становятся жертвами мошенников, которые обманным путем завладевают средствами и, тем самым, вгоняют клиента в долги перед финансовой организацией. Все эти неприятные моменты непременно отражаются на личном рейтинге КИ, низкие показатели которого не позволят оформить новый кредит. Банки тщательно проверяют клиентов перед выдачей заемных средств, а положительный рейтинг служит своеобразным гарантом возврата средств.
Если в сложившейся ситуации виноват сам заемщик, который не оплатил вовремя проценты по кредиту или вообще не погасил сумму задолженности (даже если это произошло по серьезным причинам – тяжелая болезнь, срочный переезд, неожиданные расходы, смерть кормильца и т.д.), финансовое учреждение будет бороться за свои деньги и взыскивать их через суд. Однако, даже если долг, в результате, будет погашен, следующий кредит взять вряд ли получится. При попадании в неприятную ситуацию по вине мошенников обязательно необходимо обратиться в правоохранительные органы. В этом случае, если факт мошенничества будет доказан, клиент может быть оправдан.
Иногда испорченная кредитная история всплывает в результате технического сбоя компьютерной системы банка либо человеческого фактора – банальной ошибки персонала банка. Клиент не виноват, но в кредите ему отказывают. Если выявляется ошибка со стороны банковского учреждения, то работники обычно идут навстречу и делают все возможное для того, чтобы помочь исправить ситуацию. От клиента требуется только заявление, в котором он может оспаривать факт ухудшения рейтинга.
При невозможности обратиться в банк, в котором произошла ошибка, оспаривание происходит непосредственно в БКИ, где хранится информация обо всех кредитных операциях. Такая процедура установлена законом и она достаточно эффективна. Однако, следует учитывать, что на рассмотрение заявки может уйти до 1 месяца.
В некоторых ситуациях банк может отказать в исправлении КИ, тогда можно решить вопрос в судебном порядке, если истец уверен, что правда на его стороне.
В любом случае, если выясняется, что кредит недоступен по причине негативного рейтинга, требуется провести улучшение кредитной истории.
Как можно исправить кредитную историю самостоятельно?
Клиенты, которые сами по какой-либо причине виноваты в понижении рейтинга, нередко интересуются, можно ли исправить кредитную историю своими силами. На это можно ответить однозначно – да. И пускай на основании одного только заявления в банк положение не исправить, но можно взять на вооружение несколько эффективных способов постепенно вернуть себе доброе имя.
Оформить небольшой кредит. Крупную сумму, скорее всего, получить не выйдет, но это и не нужно. Небольшими займами, а точнее, их своевременным возвращением, без просрочек и строго по графику, клиент сможет постепенно восстановить запятнанную биографию. Займы с исправлением кредитной истории выдают как банки, так и МФО.
Открытие кредитной карты и активное ее использование. Кредитка давно стала обыденным предметом, который имеется у большинства людей. А положительное ее использование также отражается на рейтинговом значении. Достаточно просто оформить карточку в любой финансовой организации, предоставляющей такие услуги, и после этого использовать ее для оплаты товаров и услуг, не забывая постоянно пополнять на сумму установленных платежей так, чтобы не образовывалась задолженность. От финансовой активности и добросовестности владельца карты будет зависеть скорость исправления положения.
Взять микрокредит. В МФО исправление кредитной истории обычно проходит беспроблемно, поскольку в подобных организациях не предъявляется к заемщику слишком много требований. Процентные ставки в микрофинансовых учреждениях бывают разными, поэтому внимательно изучите условия погашения. Кроме того, совершенно не обязательно брать ссуду на долгий срок – вполне реально оформить договор буквально на 1-2 дня, главное – вовремя вернуть.
Объединить несколько договоров в единое целое. Если требуется исправление кредитной истории, займ способен помочь. Существует программа рефинансирования, которая помогает избавиться от большого количества долговых обязательств путем выдачи средств в долг на погашение ранее открытых кредитов. Это довольно выгодный вариант, поскольку процентная ставка обычно бывает довольно низкой, позволяющей оплачивать задолженность без особых проблем. Рефинансирование доступно не всем, и в нем также могут отказать, тем не менее, попробовать стоит.
Договориться с банком. Если заемщик уже имеет один открытый заем, можно попробовать обновить условия кредитования, подав заявку на реструктуризацию в банк. Кредитор поможет распределить долговую нагрузку таким образом, что заемщику будет гораздо легче погасить имеющуюся задолженность. Таким образом, можно избежать просрочки, что однозначно положительно скажется на рейтинге.
Оформление зарплатной карты или открытие депозита. Есть способ повысить рейтинг, не ввязываясь в новые долги. В выбранном банке можно оформить карту для выдачи заработной платы или, если имеются свободные деньги, положить их на депозитный счет. Подобное поведение одобряется всеми финучреждениями, и в будущем, это поможет сформировать к клиенту лояльное отношение.
Важно отметить, что для успеха в любом из предложенных вариантов необходимо предварительно погасить все долги. Исключение составляют только процессы реструктуризации и рефинансирования, к которым прибегают при открытом кредите. Если вовремя выплатить займ, исправление кредитной истории не заставит себя ждать.
Как один из вариантов для улучшения взаимоотношений с банком и повышения градуса доверия, при исправлении КИ можно привлечь поручителей или предоставить залог в виде имущества (автомобиля, недвижимости). Так банк гораздо охотнее пойдет на уступки, поскольку будет иметь определенные гарантии, и условия кредитования могут стать значительно выгоднее.
Где можно исправить кредитную историю?
Очистка кредитной истории, отзывы по которой можно найти в сети в свободном доступе, проходит как в банках, так и в небольших микрофинансовых организациях. Поэтому обратиться можно в любое финучреждение для решения этой проблемы. Оптимально – иметь стабильный доход, чтобы не допустить просрочки в будущем, пытаясь повысить рейтинг.
Плохая кредитная история: как исправить?
Во-первых, лучший способ не столкнуться с подобной проблемой – не портить себе КИ. А для того, чтобы избежать влияния мошенников на историю, можно воспользоваться возможностью мониторинга ее изменений. С целью быть в курсе актуальных данных, достаточно два раза в год подавать заявку на определение уровня рейтинга. Это можно сделать абсолютно бесплатно. Если возникает необходимость проведения более частых проверок, то придется заплатить символическую сумму. В любом случае, лучше лишний раз проверить, чем потом разгребать последствия.
Если рейтинг изменился, допустим, в сторону снижения, а клиент не пользовался кредитами, значит, высока вероятность работы мошенников. Часто из-за утечки персональной информации данные паспорта и кода попадают в руки недоброжелателей, которые втайне оформляют заем, а впоследствии просто исчезают. А клиент, как правило, узнает об этом только от коллекторов, когда сумма процентов накопилась заоблачная.
В случае возникновения проблемы необходимо срочно обратиться в банк или другое учреждение, где образовался долг, а также в БКИ для проверки информации. Для того, чтобы не пропустить снижение рейтинга, можно воспользоваться специальными инструментами, которые предлагают БКИ, для мониторинга ситуации. В частности, предлагается автоматический мониторинг раз в месяц с обязательным отправлением заказчику отчета. Также можно подключить и регулярный контроль. Каждый день отчет не отправляется, но как только вносятся какие-либо изменения, клиент тут же будет об этом уведомлен.
Что очень важно, бюро будет мониторить не только изменение рейтинга, но и все записи, которые могут казаться подозрительными. Изменение данных или оформление кредита не останутся незамеченными. Отправка смс на контактный телефон происходит мгновенно, и именно скорость поможет быстро нейтрализовать мошеннические действия.
Через сколько восстанавливается кредитная история?
Полное восстановление КИ происходит не сразу, а по мере накопления положительного опыта сотрудничества финансовых организаций с заемщиком. Если человек берет займ на карту, то сразу по его возвращении при отсутствии просрочек данные об успешном завершении долговых обязательств передаются в НБКИ. Чем больше положительного опыта, тем скорее КИ выйдет в плюс.
Есть также способ исправления, предполагающий бездействие. Если на текущий момент все долги погашены, и никаких долговых обязательств не имеется, то достаточно не брать кредит в течение 120 месяцев для того, чтобы кредитная история полностью обнулилась. Это вполне законный способ обнуления, предписанный законодательством. Иначе выйти в ноль можно только постепенно, оформляя небольшие займы и своевременно их погашая.
В сети можно встретить информацию о мгновенном удалении КИ – какой бы метод ни предлагался, важно помнить, что это мошенники. Никакого моментального способа обнуления не существует. Скорее всего, таким способом недобросовестные лица попытаются выманить деньги за эту услугу. Стоит обращать внимание на условия – чем они привлекательнее, тем больше вероятность, что это обман. А зная, что законных методов обнуления только два, и оба описаны в этом разделе, клиент защищает себя и своих близких от мошенников, пытающихся нечестно обогатиться за его счет.
Займ онлайн: исправление кредитной истории
В МФО Cash to you можно без проблем взять займ на карту с плохой кредитной историей. Организация предоставляет выгодные условия для повышения рейтинга в НБКИ и предлагает свои услуги клиентам, вне зависимости от КИ. Первоначально можно взять небольшую сумму в долг на выбранный срок, а далее, по мере роста доверия МФО к заемщику, верхняя граница суммы будет повышаться.
