Кредитоспособность заемщика является достаточно значимым критерием не только для финансового учреждения, способного выдать в долг необходимые средства, но и для самого клиента. От этого будет зависеть одобрение выдачи займа. Также стоит понимать, что такое платежеспособность, и в чем разница между данными понятиями.
Для чего оценивать кредитоспособность и что это такое
Кредитоспособность – это оценка вероятности юридического либо же физического лица в полной мере выполнять принятые на себя обязательства по подписанному договору. Этот фактор показывает, есть ли уверенность в своевременном погашении кредита, включая полную сумму процентов, начисленных за пользование заемными средствами. Другими словами, проводится анализ будущих финансовых возможностей, в результате чего выясняется, какие риски могут возникнуть у кредитора, если деньги не будут возвращены.
Оценка кредитоспособности физического лица может применяться не только при оформлении кредита либо ссуды на большую сумму, но и в том случае, если клиент хочет оформить экспресс-займ. Если необходимо видеть максимально точное значение, следует учитывать множество разных факторов, одним из которых является платежеспособность.
Если проводится оценка кредитоспособности юридического лица, то в учет принимается количественное и качественное рассмотрение бизнеса и деятельности, в целом. В данном случае, важна прибыльность работы и постоянные объемы производства. Показатель формируется с учетом определенного периода, или за весь срок планируемого сотрудничества. Для получения такие методы оценки кредитоспособности:
ликвидность;
объем оборотов активов;
леверидж финансовой составляющей;
доходность предприятия;
обслуживание долгового обязательства.
Если оформляется онлайн-займ или другие разновидности кредитов, то оценка платежеспособности должна проводиться на серьезном уровне. Следовательно, данный критерий позволяет строить прогноз относительно будущих материальных возможностей заемщика.
Что собой представляет платежеспособность
Платежеспособность – это объективная оценка возможности заемщика провести оплату по всем имеющимся у него обязательствам за конкретный отрезок времени. К их числу относятся платежи за определенную дату или за прошедший период, а именно:
счета от поставщиков на оплату оборудования или услуг;
возврат средств, полученных через быстрый онлайн микрозайм;
своевременная оплата труда работникам (для юридических лиц);
налоговые платежи или другие виды сборов.
Данный параметр из области финансов оценивается как коэффициент, который равен соотношению материальных активов в наличии к объему всех необходимых для погашения платежей. Для расчета берется прошедший период или конкретная дата. Если итоговый показатель больше или равен единице, то результат считается положительным, и платежеспособность подтверждается. Если нет, то это свидетельствует о достаточно высоком риске для финансового учреждения. Это может впоследствии привести к просрочкам, задержкам или иным негативным ситуациям.
Для того, чтобы банк смог провести анализ, ему необходимо предоставить полную отчетность для юридического лица. Если изучается физическое лицо, то будет достаточно только справки о доходах, к примеру, 2-НДФЛ.
Можно сказать, что данный критерий является отличным индикатором того, какое финансовое состояние демонстрирует заемщик на исследуемый момент времени. При низком значении деньги в долг можно получить либо с большим трудом, либо вообще нарваться на отказ.
В чем отличия между двумя показателями
Отличие платежеспособности от кредитоспособности заключается в том, что они отражают материальные возможности заемщика в разные периоды времени. К примеру, в первом варианте учет происходит за прошедшее время. Способность закрывать все платежи указывает на то, что в определенный период у человека были средства, и он смог закрыть все обязательства без вреда для своего финансового состояния.
Второй показатель имеет отношение к будущим доходам заемщика. С его помощью можно рассчитать, сможет ли заемщик, исходя из своих доходов, потянуть дополнительное долговое обязательство без ухудшения материального состояния и качества жизни.
В обоих случаях, эти значения необходимы для того, чтобы банковское учреждение или микрофинансовая организация сумели оценить возможности заемщика и собственные риски. Подобная практика применяется давно и отточена до мелочей. Существует множество различных формул, которые помогают клиентам самостоятельно оценить свои силы до посещения банка. Это поможет получить уверенность в том, что заявку на выдачу средств одобрят, а условия предоставления ссуды будут оптимальными.
